El Diario de Eduardo German

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  • Banco Rioja: sólo 61,5% de sus financiaciones estaba en situación normal antes de la baja de tasas

    Banco Rioja: sólo 61,5% de sus financiaciones estaba en situación normal antes de la baja de tasas

    La decisión del Gobierno de La Rioja de reducir tasas y facilitar la refinanciación de deudas encuentra un dato de fondo en las estadísticas oficiales del Banco Central: a mayo de 2026, el 61,54% de las financiaciones y garantías de Banco Rioja estaba clasificado en situación normal.

    La entidad acumulaba $153.228,47 millones en financiaciones y garantías. Del total, 15,46% estaba bajo seguimiento especial o riesgo bajo; 6,04% en riesgo medio; 11,42% con alto riesgo de insolvencia y 5,53% en categoría irrecuperable.

    La comparación con diciembre de 2024 muestra la magnitud del deterioro: entonces, el 90,44% estaba en situación normal. El restante 38,46% de mayo de 2026 no debe interpretarse como mora total, porque el BCRA distribuye la cartera entre distintas categorías de seguimiento y riesgo; la mora estricta corresponde a las financiaciones irregulares en situaciones 3 a 5.

    Situación de deudores de Banco Rioja informada por el Banco Central a mayo de 2026
    Situación de Deudores de Banco Rioja. Información del Banco Central actualizada a mayo de 2026.

    El deterioro se concentra especialmente en consumo

    La cartera de consumo y vivienda alcanzaba $110.361,21 millones y representaba el 72,02% de las financiaciones. Dentro de ese segmento, 77,21% permanecía en situación normal, frente al 94,28% de diciembre de 2024.

    En el mismo período, el riesgo alto de la cartera de consumo y vivienda pasó de 0,82% a 7,03%, mientras los créditos irrecuperables aumentaron de 0,20% a 1,66%. La evolución ayuda a explicar por qué la refinanciación y el costo de los préstamos se transformaron en un problema central para la economía familiar riojana.

    Quintela anunció tres herramientas

    En ese escenario, el gobernador Ricardo Quintela anunció una baja de 20 puntos en la tasa de préstamos personales para operaciones nuevas y refinanciaciones al día, condiciones especiales de regularización para clientes con mora de 90 días o más y un plan de reestructuración de la tarjeta Mastercard de Banco Rioja hasta en 36 meses, con tasas fijas.

    Quintela atribuyó el aumento del endeudamiento al contexto económico nacional y sostuvo que muchas familias recurren al crédito para cubrir gastos cotidianos o compromisos anteriores. Esa explicación corresponde a la posición política del gobernador; los datos del BCRA sí permiten verificar el deterioro de la cartera y la mayor exposición al riesgo.

    Ver el anuncio de Ricardo Quintela en X →

    Moody’s ya había advertido sobre la morosidad

    El deterioro había aparecido previamente en el informe de calificación de Moody’s Local Argentina del 10 de junio. La calificadora señaló que la mora de Banco Rioja alcanzó 19,8% en diciembre de 2025 frente al 5,5% del sistema financiero y que el deterioro se concentró principalmente en el segmento de consumo, en un contexto de tasas nominales y reales elevadas.

    El informe también mostró que Banco Rioja cerró 2025 con una pérdida de $12.699 millones y un ROE negativo de 14,3%, afectado por menores márgenes y mayores cargos por incobrabilidad. Al mismo tiempo, Moody’s mantuvo la calificación de depósitos de largo plazo en BBB-.ar con perspectiva estable y destacó el nivel de capitalización del banco.

    Auditoría e informe de calificación de Banco RiojaDescargar PDF

    Antes de la baja, un préstamo al 66% tenía un CFT de 116,73%

    La nueva política también debe compararse con las condiciones previas del banco. Para trabajadores con cesión de haberes, un préstamo de 13 a 36 meses tenía una TNA del 66%, una TEA del 90,16% y un Costo Financiero Total con IVA del 116,73%.

    Por eso todavía no corresponde afirmar que la nueva TNA será del 46%. El Gobierno comunicó una reducción de 20 puntos, pero será necesario conocer la circular actualizada de Banco Rioja para determinar sobre qué líneas se aplica y cómo quedan la TEA y, especialmente, el Costo Financiero Total.

    Ver el informe previo sobre tasas y costos financieros →

    La refinanciación también busca contener el deterioro del banco

    Las tres herramientas anunciadas pueden tener un doble efecto. Para las familias, buscan reducir la presión de las cuotas y ordenar deudas vencidas. Para Banco Rioja, pueden evitar que una parte de la cartera continúe migrando hacia categorías de mayor riesgo o incobrabilidad.

    El indicador que habrá que seguir durante los próximos meses no será solamente la cantidad de refinanciaciones otorgadas. También importará observar si aumenta nuevamente el porcentaje de clientes en situación normal, disminuyen las categorías de riesgo alto e irrecuperable y mejora la calidad de la cartera de consumo.

    La baja de tasas llega, así, como una medida social para los hogares endeudados y también como una respuesta financiera ante un banco cuya cartera muestra un deterioro significativo.

    Imagen de portada: sede de Banco Rioja durante una actividad institucional. Procedencia: publicación de Facebook suministrada como origen del material; autorización específica no explicitada en el enlace provisto.

  • Banco Rioja baja 20 puntos la tasa y ofrece hasta 36 meses para reestructurar deudas

    Banco Rioja baja 20 puntos la tasa y ofrece hasta 36 meses para reestructurar deudas

    El Gobierno de La Rioja amplió su estrategia frente al creciente endeudamiento de las familias con tres nuevas herramientas instrumentadas a través de Banco Rioja: una reducción de 20 puntos en la tasa de préstamos personales, un régimen especial para deudores con más de 90 días de mora y la posibilidad de reestructurar saldos de Mastercard hasta en 36 meses con tasa fija.

    El anuncio fue realizado por el gobernador Ricardo Quintela y agrega instrumentos financieros a la emergencia crediticia provincial por 180 días, aprobada para contener determinadas ejecuciones y prácticas consideradas abusivas.

    La medida llega con cerca de 2.000 tarjetas refinanciadas

    El anuncio encuentra un antecedente inmediato. Banco Rioja ya había informado que cerca de 2.000 clientes recurrieron a mecanismos para refinanciar deudas de su tarjeta Mastercard, en un contexto de aumento de las dificultades de pago de los hogares.

    Ahora Quintela informó una reducción de 20 puntos en la tasa para préstamos personales nuevos y refinanciaciones que se encuentren al día. Para medir el beneficio efectivo será necesario conocer la nueva tabla de tasas de Banco Rioja, ya que el anuncio difundido no precisa TNA, TEA ni Costo Financiero Total para cada modalidad.

    Una baja de 20 puntos porcentuales en la tasa, además, no equivale automáticamente a una reducción del 20% en el valor de la cuota: el impacto dependerá del plazo, el capital refinanciado y el costo financiero de la operación.

    Tres respuestas para situaciones diferentes

    • Préstamos personales: reducción de 20 puntos en la tasa para nuevas operaciones y refinanciaciones al día.
    • Mora: condiciones especiales de regularización para clientes con atrasos de 90 días o más.
    • Mastercard Banco Rioja: reestructuración de saldos hasta en 36 meses, con tasas fijas.

    Madera respaldó las nuevas condiciones de crédito

    La vicegobernadora Teresita Madera respaldó las medidas y puso el foco en el impacto que pueden tener sobre los hogares que necesitan financiamiento o reordenar sus compromisos.

    “Más crédito, mejores condiciones y tasas más accesibles; porque entendemos que cuidar a las familias riojanas, también es darles herramientas para atravesar este momento”.

    Teresita Madera, vicegobernadora de La Rioja

    Herrera respaldó el anuncio y apuntó a las políticas nacionales

    El secretario general de la Gobernación, Ricardo Herrera, también respaldó las medidas y vinculó el crecimiento del endeudamiento familiar con el contexto económico nacional. El funcionario sostuvo que el mercado y las políticas nacionales empujan a las familias a tomar deuda y destacó la decisión provincial de reducir tasas y ofrecer alternativas de regularización.

    “Menos tasas, más oportunidades para regularizar deudas y más tranquilidad para llegar a fin de mes”, señaló Herrera.

    Las expresiones de Herrera y Madera forman parte de la valoración política del paquete. El efecto económico deberá medirse con las condiciones finales de cada línea y con la evolución de la mora y las refinanciaciones.

    Los anuncios y opiniones, en X

    Ricardo Quintela: publicación con el anuncio de las medidas de Banco Rioja.

    Teresita Madera: respaldo a las nuevas condiciones de crédito.

    Ricardo Herrera: opinión sobre endeudamiento y medidas provinciales.

    El endeudamiento se convirtió en un problema provincial

    Las nuevas líneas no aparecen aisladas. La mora de las familias viene creciendo dentro y fuera del sistema bancario y la Provincia respondió primero con la emergencia crediticia y la suspensión por 180 días de determinados embargos y ejecuciones alcanzados por la Ley 10.901.

    La secuencia económica es sensible: cuando el ingreso corriente no alcanza, una parte de los hogares utiliza tarjeta o préstamos para sostener gastos. Si el ingreso siguiente tampoco permite cancelar el saldo, aparece la refinanciación y luego aumenta el riesgo de mora.

    Antes de la baja, un préstamo al 66% tenía un costo financiero del 116,73%

    La reducción anunciada por Quintela adquiere otra dimensión al compararla con las condiciones que Banco Rioja tenía vigentes desde el 10 de agosto. Para trabajadores con cesión de haberes, un préstamo personal de 13 a 36 meses tenía una Tasa Nominal Anual del 66%, una Tasa Efectiva Anual del 90,16% y un Costo Financiero Total con IVA del 116,73%.

    En los plazos más largos el costo era mayor: el CFT alcanzaba 131,97% entre 37 y 48 meses y 137,26% entre 49 y 72 meses. Para jubilados y pensionados de ANSES, los créditos de 13 a 36 meses registraban una TNA del 65% y un CFT del 114,28%. Entre empleados de empresas privadas, la TNA llegaba al 73% y el costo financiero total al 162,48%.

    La comparación obliga a una precisión: todavía no corresponde afirmar que la nueva TNA será del 46%. El Gobierno anunció una reducción de 20 puntos, pero será necesario conocer la nueva circular de Banco Rioja para determinar sobre qué líneas y tasas se aplica y cómo quedan la TEA y el Costo Financiero Total.

    El deterioro de la capacidad de pago ya aparecía en los propios datos de la entidad. Según había informado su vicepresidente, Marcelo Becerra, la mora en préstamos personales pasó del 2,5% en julio de 2024 al 10% en julio de 2026, mientras que en tarjetas de crédito subió del 8% al 22% en el mismo período.

    Ver el informe completo con las tasas y costos financieros vigentes antes del anuncio →

    Los datos que todavía faltan

    Para evaluar el alcance real de las medidas deberán conocerse las nuevas tasas nominales y efectivas, el Costo Financiero Total, los requisitos de acceso, los montos máximos y las condiciones específicas para quienes superen los 90 días de atraso.

    Esos números permitirán comparar las alternativas del banco provincial con las ofrecidas por bancos privados, fintech y billeteras virtuales y establecer cuánto disminuye efectivamente la carga mensual para una familia que necesita reestructurar sus deudas.

  • Banco Rioja: un préstamo al 66% tiene un costo financiero total del 116,73%

    Banco Rioja: un préstamo al 66% tiene un costo financiero total del 116,73%

    Los préstamos personales de Banco Rioja destinados a clientes con cesión de haberes tienen una tasa nominal anual del 66% para plazos de entre 13 y 36 meses, pero su costo financiero total con IVA asciende al 116,73%.

    La diferencia surge de la circular de tasas activas de la entidad, vigente desde el 10 de agosto de 2026. El documento permite precisar el costo completo de las líneas ofrecidas en momentos en que más familias recurren al financiamiento para sostener el consumo, cancelar otras deudas o compensar la pérdida de poder adquisitivo.

    La tasa nominal anual refleja el interés básico. El costo financiero total incorpora impuestos, comisiones, seguros y otros cargos asociados a la operación, por lo que constituye el indicador más completo para evaluar un préstamo.

    Descargar la circular de tasas de Banco Rioja (PDF)

    El costo aumenta con el plazo

    Para los créditos con cesión de haberes a 12 meses, Banco Rioja establece una tasa nominal anual del 59%, una tasa efectiva anual del 77,92% y un costo financiero total con IVA del 100,12%.

    Entre 13 y 36 meses, la tasa nominal sube al 66%, la efectiva anual llega al 90,16% y el costo total alcanza el 116,73%.

    La carga aumenta con los plazos más extensos. Entre 37 y 48 meses, la tasa nominal es del 72% y el costo financiero total llega al 131,97%. Para operaciones de entre 49 y 72 meses, la tasa nominal asciende al 74% y el costo total se ubica en el 137,26%.

    La extensión del plazo puede reducir el peso inmediato de cada cuota, pero incrementa el costo de la operación.

    Jubilados y trabajadores privados

    En los préstamos con cesión de haberes para jubilados y pensionados de la Anses, la tasa nominal anual para plazos de entre 13 y 36 meses es del 65%, mientras que el costo financiero total con IVA alcanza el 114,28%.

    Para empleados de empresas privadas, un crédito del mismo plazo tiene una tasa nominal del 73% y un costo financiero total con IVA del 162,48%.

    Las condiciones finales dependen del producto, el plazo, los ingresos acreditados y la evaluación crediticia del solicitante.

    Más mora en los préstamos familiares

    El aumento del costo del financiamiento coincide con un deterioro de la capacidad de pago de los hogares.

    Un informe del IERAL, elaborado con datos del Banco Central, indicó que la irregularidad de los préstamos personales otorgados por entidades financieras pasó de valores cercanos al 4% o 5% durante 2023 y buena parte de 2024 al 15% en abril de 2026. En las tarjetas de crédito bancarias, el indicador subió desde niveles próximos al 2% hasta el 11%.

    Entre los proveedores no financieros, que atienden perfiles de mayor riesgo, la mora alcanzó el 34% en préstamos y el 19% en tarjetas. El informe aclara que los porcentajes miden el monto de la cartera con problemas de pago y no la cantidad de personas endeudadas.

    En Banco Rioja, la morosidad de los préstamos personales pasó del 2,5% en julio de 2024 al 10% en julio de 2026, según había informado el vicepresidente de la entidad, Marcelo Becerra. En tarjetas de crédito, el indicador aumentó del 8% al 22%.

    Descargar el informe del IERAL sobre crédito y morosidad (PDF)

    El fin de la licuación por inflación

    El IERAL atribuye el aumento de los incumplimientos a una combinación de tasas reales elevadas, salarios estancados, deterioro laboral y desaparición del mecanismo mediante el cual la inflación licuaba el valor de las cuotas.

    En junio de 2026, la tasa real mensual rondaba el 3,6% en préstamos personales y el 5,1% en tarjetas de crédito. Esto implicó que las obligaciones conservaran mayor peso sobre los ingresos familiares.

    El estudio sostiene que parte del aumento de la mora podría ser transitorio si continúan descendiendo las tasas y se estabilizan los mercados. Sin embargo, identifica factores estructurales que mantienen elevado el precio del financiamiento.

    La Rioja grava con el 9% el spread bancario

    Uno de esos factores es la presión tributaria. La Rioja aplica una alícuota del 9% de Ingresos Brutos sobre el spread bancario, es decir, sobre la diferencia entre los intereses cobrados por las entidades y el costo de obtener los fondos.

    La provincia se encuentra así entre las jurisdicciones con las alícuotas más altas del país. Solo La Pampa aparece por encima, con el 9,1%. En el extremo inferior se ubican Santiago del Estero, con el 3%; Corrientes, con el 4,7%; y Formosa, con el 5,5%.

    El 9% no se suma directamente a la tasa pagada por el cliente. Se aplica sobre el margen de intermediación y forma parte de la estructura de costos del sistema.

    A Ingresos Brutos se agregan el IVA del 21% sobre los intereses, el impuesto de Sellos cuando corresponde y las tasas municipales. Según el IERAL, esta superposición explica entre una cuarta parte y un tercio del costo final de determinados créditos.

    El principal recurso tributario propio

    La dependencia de Ingresos Brutos excede al sistema financiero. Durante el primer trimestre de 2026, este tributo explicó el 79% de la recaudación propia de La Rioja, por encima del promedio nacional del 76,2%, según una estimación de Fundación Libertad basada en información oficial.

    El porcentaje mide la composición de los recursos tributarios generados por la provincia, no su participación sobre todos los ingresos del Estado riojano. La Rioja mantiene, además, una elevada dependencia de las transferencias nacionales.

    La importancia fiscal de Ingresos Brutos ayuda a explicar la dificultad de reducirlo: aunque se cuestiona su efecto acumulativo sobre precios, producción y crédito, continúa siendo la principal fuente de recaudación propia de la mayoría de las provincias.

    Poco crédito y concentrado en consumo

    El problema ocurre dentro de un sistema financiero reducido. El crédito bancario al sector privado equivale en la Argentina al 16% del producto interno bruto, mientras que en Brasil y Chile ronda las tres cuartas partes de sus economías.

    En los hogares argentinos, las tarjetas explican el 26% del financiamiento y los préstamos personales otro 28%. En conjunto, concentran el 54% del crédito familiar, con predominio de instrumentos destinados al consumo corriente.

    El IERAL relevó además 30 proyectos presentados en el Congreso entre 2025 y 2026 para intervenir sobre el endeudamiento familiar. Las propuestas incluyen límites a tasas, refinanciaciones, quitas, suspensión de ejecuciones, fondos estatales y procedimientos de insolvencia personal.

    El instituto advirtió que algunas respuestas podrían reducir la oferta formal de crédito si agregan costos o restricciones sin resolver los factores que lo encarecen.

    La brecha con los depósitos

    La circular de tasas pasivas de Banco Rioja, vigente desde el 24 de agosto, fija para un plazo fijo tradicional realizado por canales electrónicos una tasa nominal anual del 20,05% a 30 días y una tasa efectiva anual del 22%.

    En contraste, los préstamos personales con cesión de haberes presentan costos financieros totales de entre el 100,12% y el 137,26%, según el plazo.

    Antes de contratar un crédito deben compararse el costo financiero total, la cantidad y el valor de las cuotas, el monto final que se devolverá y las consecuencias de una eventual mora, no solamente la tasa nominal anunciada.

  • La deuda de las familias riojanas: tarjetas, refinanciaciones y salarios que no alcanzan

    La deuda de las familias riojanas: tarjetas, refinanciaciones y salarios que no alcanzan

    El deterioro del ingreso tiene una expresión que no siempre aparece en los recibos de sueldo: el crecimiento del endeudamiento familiar. En La Rioja, Banco Rioja confirmó que cerca de 2.000 usuarios de su tarjeta Mastercard ya recurrieron a planes de refinanciación. Las alternativas se definen según la capacidad de pago y pueden combinar extensión de plazos y reducción de intereses.

    La mora riojana está por encima del promedio

    Otro relevamiento publicado durante la semana ubicó la morosidad de La Rioja en 24,5%, frente a un promedio nacional de 17,5%. Las metodologías y universos deben distinguirse de los indicadores bancarios nacionales, pero la comparación confirma que el problema tiene una intensidad particular en la provincia.

    A nivel nacional, la mora de los créditos a las familias alcanzó 12,8% en mayo de 2026, frente a 4,5% un año antes: casi se triplicó en doce meses. Entre proveedores no financieros, los atrasos superan el 26%. La señal común es que una porción creciente de los hogares tiene dificultades para cumplir sus compromisos.

    La cadena: ingreso, tarjeta, refinanciación y mora

    Cuando el ingreso corriente no alcanza para cubrir consumo, servicios o gastos extraordinarios, la tarjeta funciona como puente. El problema aparece cuando el mes siguiente tampoco existe capacidad para cancelar el saldo. Allí comienza la refinanciación y, si el desequilibrio persiste, llega la mora.

    • El salario pierde poder adquisitivo.
    • El hogar financia una parte creciente del consumo.
    • La cuota ocupa más porcentaje del ingreso siguiente.
    • Se refinancia el saldo para evitar el incumplimiento.
    • Si el ingreso no se recupera, aumenta la probabilidad de mora.

    La Rioja ya respondió con una ley

    La Provincia promulgó la Ley 10.901, que establece controles sobre determinados créditos de consumo y suspende durante 180 días embargos y ejecuciones alcanzadas por el régimen. La norma comprende prestamistas no bancarios, fintech, billeteras virtuales y otros proveedores no regidos por la ley de entidades financieras.

    La respuesta oficial abrió, a su vez, otro debate. La Cámara Argentina Fintech cuestionó los límites de tasas y advirtió que una regulación demasiado restrictiva podría reducir la oferta de crédito formal. El dilema es concreto: proteger a quienes quedaron atrapados en deudas sin expulsarlos hacia circuitos todavía más caros o informales.

    El antecedente más grave: la usura

    El problema del sobreendeudamiento coincidió además con investigaciones judiciales por presunta usura. En un procedimiento reciente en la Capital se secuestraron alrededor de $170 millones y más de cien tarjetas de débito. En Vinchina, otra causa por presunta usura agravada llegó a una Cámara de Chilecito después de la apelación de la defensa.

    Qué mirar durante septiembre

    El dato clave será si las refinanciaciones estabilizan las cuentas de las familias o solamente postergan el problema. Para saberlo habrá que seguir mora, cantidad de planes otorgados, tasas efectivas, evolución del salario y consumo.

    La deuda familiar es, en definitiva, más que una estadística financiera. Es uno de los indicadores más sensibles para medir cuánto del ajuste económico terminó trasladándose al presupuesto cotidiano de los hogares riojanos.